27.01.2023
Когда страховщик выплачивает страховое возмещение деньгами

Мало выплатили по ОСАГО — подробная инструкция

Занижение страховой выплаты по ОСАГО в наши дни не редкость. Большинство пострадавших в ДТП водителей, недовольны произведенным страховщиком расчетом после экспертизы. В статье расскажу, что делать, если мало выплатили по ОСАГО, можно ли увеличить размер страхового возмещения и стоит ли обращаться в суд.

Текст написан на основе статьи: Мало выплатили по ОСАГО – подробная инструкция получения денег + образцы претензий

Когда страховщик выплачивает страховое возмещение деньгами

Когда страховщик выплачивает страховое возмещение деньгами

Прежде чем перейти к рассмотрению ситуации с занижением выплаты по ОСАГО, необходимо разобраться, в каких случаях она полагается. Поскольку в стандартной ситуации возмещение реализуется через обязательный восстановительный ремонт авто.

Итак, выплата деньгами осуществляется, если:

  • Автовладелец не согласен доплачивать за ремонт, а страховщик по направлению насчитал мало.

  • Стоимость сметы ремонтных работ выше установленного по ОСАГО лимита/при обоюдной вине участников ДТП и потерпевший отказывается производить доплату за ремонт.

  • Наступила тотальная гибель транспортного средства (далее — ТС) — это происходит, если итоговая цена ремонтных работ авто равна или выше рыночной стоимости машины на момент аварии/авто не подлежит восстановлению.

  • Потерпевший погиб.

  • Пострадавшему водителю причинен средний/тяжкий вред здоровью, он является инвалидом (ТС ему выдано по медицинским показаниям) и им выбран именно такой способ возмещения.

  • Автомобиль находится на гарантии/ему не более 2-х лет, а у страховой компании (далее — СК) не заключены договоры на выполнение ремонтных работ на СТО официального дилера.

  • Гарантийный срок ТС более 2-х лет, однако СК в указанный период не дает направление на ремонт на станцию дилера.

  • Отсутствуют СТО на расстоянии 50 км от места жительства либо ДТП и страховщик не желает осуществить доставку пострадавшего авто ТС на СТО и обратно.

  • Потерпевшим при заключении договора ОСАГО был выбран автосервис, и страховщик отказывается направить туда ТС на ремонт, а на другой сервис водитель не соглашается.

  • Период ремонтных работ на станции займет более 30 рабочих дней.

  • Водитель первоначально согласился на доплату, но при осмотре выяснилось, что потребуется доплата в еще большем размере и его это не устраивает.

  • Направление на ремонт выдано страховой с нарушением установленного 20-ти дневного срока.

  • Авто принято на ремонт, но стало известно, что в 30-ти дневный срок ремонтные работы не будут выполнены.

  • Водитель подписал со страховщиком соглашение о выплате страхового возмещения в материальной форме.

Обратите внимание, вышеуказанные условия выплаты в денежной форме предусмотрены, как законом № 40-ФЗ, так и сформировавшейся судебной практикой/позицией ВС РФ, поэтому в некоторых случаях получить ее будет не так просто.

Важно! При подписании соглашения со СК будьте бдительны, иначе в будущем вы можете лишиться возможности оспорить сумму выплаты, если расчет окажется некорректным.

В чем причина занижения выплат страховщиком

На итоговый размер выплаты может влиять несколько факторов:

  • Износ автомобиля/его деталей и комплектующих — является определяющим фактором занижения. Чем старше ТС, тем больший процент износа. Максимально возможное занижение в этом случае — 50%. Его расчет производится по единой методике.

  • Поверхностный осмотр авто представителем страховщика — в результате чего возникают погрешности и некоторые повреждения (особенно скрытые) могут просто не учитываться.

  • Неквалифицированные специалисты — не все эксперты имеют необходимую квалификацию, что сказывается на итоговой сумме возмещения.

  • Занижение стоимости запчастей при расчете суммы выплаты — это связано с тем, что ценник деталей берется из утвержденного справочника РСА. Следовательно, стоимость будет отличаться от рыночной.

  • Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%, чем СК с удовольствием и пользуются.

Таким образом, вышеуказанные факторы могут накладываться и в итоге, потерпевшему может не хватить рассчитанной суммы на необходимый ТС ремонт.

Что делать, если рассчитанная страховщиком выплата мала

Что делать, если рассчитанная страховщиком выплата мала

Для начала, следует понять, как страховщик рассчитал размер возмещения и насколько такой расчет правильный.

Поэтому направьте страховой компании письменное заявление, в котором укажите, что вы желаете ознакомиться с выводами осмотра, независимой экспертизы/оценки в соответствии с п. 11 ст. 12 № 40-ФЗ и получить копию акта о страховом случае. Последний документ вам должны выдать в 3-х дневный срок с момента получения страховщиком вашего заявления.

Такая документация позволит понять, имеется ли в действиях СК умысел в занижении выплаты, поскольку сумма возмещения может быть меньше и по другим причинам, не зависящим от страховой.

О недоплате страхового возмещения свидетельствуют:

  • Отсутствие в акте осмотра/расчете/заключении эксперта некоторых повреждений, полученных вашим ТС в аварии.

  • Назначение страховщиком ремонта поврежденной детали в то время, когда по факту требуется замена.

  • Некорректные цены на детали/комплектующие — для этого необходимо сравнить цены, указанные в отчете СК и в справочнике РСА.

На заметку. Примерную рыночную стоимость ремонтных работ вам могут посчитать также на СТО. Для этого обратитесь в несколько сервисов, чтобы была понятна общая картина.

Далее рассмотрю алгоритм действий пострадавшего автовладельца при истребовании у страховщика недоплаты.

ЭТАП 1

После того, как вы проанализировали полученные от СК документы и вам стало ясно, что сумма возмещения занижена, направьте в её адрес заявление о разногласиях. Срок его рассмотрения зависит от выбранного вами способа направления, а именно:

  • В электронном виде — 15 рабочих дней.

  • Почтой России (заказным/ценным письмом с описью вложения) — 30 календарных дней.

  • Нарочно в офис страховщика — 30 календарных дней.

Самый простой и дешевый способ послать вышеуказанный документ электронно посредством электронной почты, адрес которой можно узнать на официальном сайте страховой. Однако следует позаботиться о доказательствах такой отправки — направляйте обязательно с отчетом о доставке. Также некоторые страховщики предоставляют возможность направить такое заявление через личный кабинет/форму обращения на сайте.

Если СК не уложилась в вышеуказанные сроки, ждать вы не обязаны. Переходите к следующему шагу.

ЭТАП 2

При наличии возможности проведите независимую экспертизу авто. Сразу оговорюсь, это не обязательно, поскольку, если по данному делу будет вынесено решение омбудсменом, понесенные затраты на такое исследование он вам не взыщет. Однако экспертиза понадобится автовладельцу, чтобы трезво оценить обоснованность заявляемых им требований к СК.

Кроме этого, если вы не согласитесь с решением, вынесенным финансовым уполномоченным (далее — ФУ, омбудсмен), и обжалуете его в судебном порядке, такая экспертиза вам будет нужна, чтобы обосновать исковые требования. При вынесении судом судебного акта в вашу пользу, затраты на ее проведение будут взысканы судом с ответчика.

На заметку. Если вы не проводили независимую экспертизу, в заявлении укажите только размер требований имущественного характера. При невозможности его детального исчисления, укажите максимальную сумму 400 тыс. руб.

ЭТАП 3

С 01.06.2019 г. данная категория дел подлежит рассмотрению финансовыми уполномоченными. Пропустить такую стадию и обратиться напрямую в суд нельзя. Поэтому, если на ваше заявление о разногласиях страховщик не ответил/отказал в удовлетворении/удовлетворил частично, готовьте обращение к ФУ, используя стандартную форму.

Существуют следующие варианты направления заявления в адрес ФУ:

  • Почта — заказным/ценным письмом.

  • Через личный кабинет на официальном сайте ФУ.

  • Через МФЦ.

Также как и в случае с со страховыми наиболее бюджетный и простой вариант направления документов электронно через личный кабинет на официальном сайте. Там же вы можете заполнить стандартную форму обращения и прикрепить приложения в виде сканов/фотографий, подтверждающих вашу позицию.

Обратите внимание, ФУ при рассмотрении такого дела может провести независимую экспертизу пострадавшего ТС. Поэтому, если вы ее не делали, рекомендую прикрепить к обращению ваши фотографии поврежденного ТС/имеющихся повреждений. Иначе исследование проведут только по фото страховой.

После того, как вы направили документы ФУ, общий срок рассмотрения складывается из следующего:

  1. 3 рабочих дня с момента поступления документов к ФУ — на прием заявления/отказ в приеме и уведомление об этом заявителя.

  2. 15 рабочих дней с момента передачи документации — на рассмотрение обращения и принятия решения. Такой период может приостанавливаться на время проведения независимой экспертизы, но не свыше 10 рабочих дней.

Таким образом, если вы не получили решение омбудсмена в максимально предусмотренный законом срок, следует обращаться в суд с такими же требованиями.

Если решение ФУ вас не устроило, вы можете его обжаловать в судебном порядке в течение 30 дней после дня его вступления в силу — п. 3 ст. 25 № 123-ФЗ. Не забудьте при этом направить копию обращения омбудсмену. Для сравнения, у СК на обжалование есть только 10 дней.

ЭТАП 4

При оспаривании решения омбудсмена в судебном порядке следует учитывать некоторые нюансы, а именно:

  • В исковом заявлении в качестве ответчика указывается страховщик, а не ФУ. Последний выступает при этом третьим лицом.

  • До подачи иска требуется направить его копии с приложением в адрес ответчика и ФУ.

  • В судебном порядке обжалуется не только действия страховой компании, но и решение ФУ — поскольку экспертиза, назначенная по поручению омбудсмена, приравнивается к судебной, в иске необходимо обратить внимание суда на нестыковки и явные недочеты.

До подачи иска оцените перспективы дела, поскольку при принятии судебного решения не в вашу пользу, на вас могут быть возложены издержки по проведению экспертизы.

Однако не все так грустно. Многие потерпевшие выигрывают такие споры и получают помимо недоплаченного возмещения еще и неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от недоплаты, а также штраф в размере 50% от такой суммы и понесенные ими затраты, например, на проведение экспертизы, на оплату юруслуг, почтовые расходы и пр.

Если же иск удовлетворен частично, такие расходы взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

Обратите внимание, ФУ при рассмотрении дела не вправе снижать неустойку по ст. 333 ГК РФ, поэтому в решении он должен указать ее полную сумму, но не более 400 тыс. руб. Поэтому рекомендую по вступлении в законную силу решения ФУ сразу же обратиться за выдачей исполнительного документа. Это позволит пресечь попытки СК, пропустившей срок на обжалование, восстановить его и обратиться в суд.

Не редки случаи, когда автовладельцы также заявляют требования в таком иске не только к СК, но и к виновнику ДТП при недостаточности выплаты по ОСАГО.

Взыскание недоплаченного возмещения/суммы ущерба, превышающего лимит по ОСАГО осуществляется по исполнительному листу, выданному судом, путем предъявления его в:

  • ФССП.

  • Банк, в котором у страховщика открыты счета.

Как взыскать с причинителя ущерба разницу между выплатой и фактической стоимостью ремонта

Обычно виновное лицо не спешит возмещать имеющуюся разницу между страховой выплатой и фактическим ущербом. Поэтому, если вы потерпевший, для взыскания ущерба виновника, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

  1. Получите у страховщика акт расчета, в котором будут прописаны две суммы с учетом износа и без.

  2. Предложите причинителю ущерба выплатить вам разницу по доброй воле.

  3. При получении отказа, направьте претензию в его адрес. Лучше это сделать посредством почтовой связи (заказным/ценным письмом), чтобы у вас осталось на руках доказательство отправки.

  4. Выждите разумный срок (10-20 дней) с момента получения претензии получателем и, если ответа не будет/требование не будет исполнено им, обращайтесь в суд с иском. Обращайтесь к мировому судье, если цена иска до 100 тыс. руб. и в районный — свыше этой суммы.

  5. Дождитесь вынесения судебного решения в вашу пользу и по его вступлении в законную силу получите исполнительный документ.

  6. Предъявите исполнительный лист в ФССП/по месту работы виновника для принудительного исполнения.

Что говорит судебная практика

Что говорит судебная практика

Судебная практика по спорам потерпевших со страховщиками идет по следующему пути.

Относительно заключенного сторонами соглашения о денежной выплате без проведения независимой технической экспертизы ТС/оценки, Верховный суд, отменяя судебные акты нижестоящих инстанций исходил из следующего — ОВС РФ № 46-КГ 1857:

  • Заключение такого документа является реализацией права потерпевшего на получение возмещения.

  • Однако такой документ можно оспорить при наличии оснований, признав его недействительным по мотиву заблуждения.

  • Истец не имея спецпознаний, полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр, и исходил из их добросовестности и отсутствия в будущем отрицательных последствий для себя в виде скрытых повреждений в ТС.

  • Зная действительное положение дел, истец бы не заключил соглашение на таких условиях.

Касательно исчисления страхового возмещения по ОСАГО без учета износа деталей, поскольку первоначально страховщик отказался признать случай страховым и выдать направление на ремонт — ОВС № 86-КГ20-8-К2:

  • Поскольку направление на ремонт СК не выдавалось и не было условий для замены ремонта деньгами, суды исходили из того, что страховщик обязан компенсировать потерпевшему ремонт без учета износа.

  • Автовладелец не должен быть ущемлен в правах — в связи с этим стоимость ремонтных работ должна быть выплачена без учета амортизации.

Относительно возможности взыскания недостающей суммы на ремонт ТС с виновника аварии, ВС РФ разъяснил следующее — ОВС РФ № 82-КГ20-8-К7:

  • Потерпевший, получивший выплату деньгами, может потребовать возмещения ущерба с виновного лица в части не покрытой страховой выплатой.

  • В соответствии со ст. 1072 ГК РФ при нехватке суммы выплаты на восстановление актива, пострадавший может взыскать остаток с виновного лица.

Частые вопросы

В: Нужно ли соглашаться на подписание со страховщиком соглашения о выплате по ОСАГО?

О: Часто на стадии подачи вами заявления о выплате страхового возмещения СК предлагают заключить соглашение на выплату вам определенной суммы, которая обычно ниже фактического ущерба. Например, он составил 80 тыс. руб., а вам предлагают 60 тыс. Хитрость здесь в том, что, согласившись с предложенной суммой, вы утрачиваете возможность требовать со СК доплату свыше такой суммы. Оспорить такое соглашение очень сложно. Поэтому решать только вам.

В: Правомерно ли страховщик рассчитывает сумму возмещения с учетом износа запчастей?

О: В соответствии с п. 19 ст. 12 № 40-ФЗ размер затрат на запчасти определяется с учетом износа заменяемых комплектующих изделий при восстановительном ремонте и такая амортизация не может превышать 50% от стоимости. Исключение — направление на восстановительный ремонт на станцию ТО. В этом случае должны устанавливаться новые детали без учета износа.

В: Что делать, если СК заплатила мало, а ремонт вышел гораздо дороже?

О: Такое случается. После направления авто на ремонт в сервисе вам говорят, что возмещения не хватает на восстановительный ремонт. Это вызвано тем, что при ремонте не учитывается износ ТС и СТО используют новые запчасти. А СК считают по методикам, указанным в справочниках РСА. Отсюда разница. Как вариант, можно доплатить и взыскать недоплату с причинителя ущерба.

В: Можно ли отказаться произвести доплату, если сумма ремонта возросла?

О: Можно. ВС РФ в п. 67 ПП № 58 разъяснил, что потерпевший вправе отказаться от доплаты, если сумма ремонтных работ ТС была увеличена автосервисом.

В: Целесообразно ли заключать договор цессии со станцией ТО?

О: Заключать договор уступки прав требования к СК я не рекомендую. Поскольку вы утратите права требования возмещения убытков с СТО/страховщика, а иногда и с виновника ДТП. Также вы рискуете «попасть» на ремонт, если сервис сделает его некачественно, поскольку вы не сможете предъявить претензию к СК. Придется судится с СТО, что очень затратно и сложно.

Шпаргалка

  1. Страховые компании достаточно часто недоплачивают страховое возмещение по ОСАГО.

  2. Если вас не устраивает сумма, рассчитанная страховой, для начала запросите акт о страховом случае и результаты независимой экспертизы. При несогласии с расчетом, подавайте страховщику заявление о разногласиях.

  3. СК отказала в удовлетворении требований/не получили ответ от нее — обращайтесь к финансовому уполномоченному.

  4. Если решение ФУ не в вашу пользу, ищите правду в суде.

  5. Страховщик вправе осуществить выплату возмещения деньгами либо направить ТС на ремонт. В первом случае выплата производится с учетом износа запчастей, при ремонте — амортизация не берется в расчет.

  6. При нехватке выплаченного возмещения по ОСАГО разница может быть взыскана с виновного лица.

А вы сталкивались с недоплатами страхового возмещения по ОСАГО? Удалось взыскать разницу?

Оставить комментарий